“以房養老”全國推廣 到底怎麼個“養”法?

討論|試點遇冷 為何還要在全國推行?

調查|你願意用房子換養老金嗎?

釋義|什麼叫“以房養老保險”?

  

  “老年人住房反向抵押養老保險”即“以房養老保險”,是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務,即擁有房屋完全産權的老年人,將其房産抵押給保險公司,繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權,並按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故後,保險公司獲得抵押房産處置權,處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。

回顧|4年試點“以房養老”最終擴圍全國

  

  早在5年前,國內就已提出“以房養老”概念。

  2013年,國務院在《關於加快發展養老服務業的若干意見》中提出,鼓勵開展老年人住房反向抵押養老保險試點。

  2014年6月,原保監會正式發佈《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》,並提出在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養老保險試點。

  2016年7月,原保監會發佈《中國保監會關於延長老年人住房反向抵押養老保險試點期間並擴大試點範圍的通知》,宣佈將老年人住房反向抵押養老保險試點期間延長至2018年6月30日,試點範圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區首府)、計劃單列市,以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級市。

  2017年6月,國務院印發《關於加快商業養老保險的若干意見》,要求大力發展反向抵押保險等適老性強的商業保險,並提出支援商業保險機構開展反向抵押保險業務,在房地産交易、登記、公證等機構設立綠色通道、降低收費標準,簡化辦事程式,提升服務效率。

現狀|試點進展緩慢 4年承保不足百戶

  從試點情況來看,“以房養老”保險有效提高了參保老人的可支配收入。據上海保監局數據,截至今年6月底,上海參加住房反向抵押養老保險的簽約客戶共46戶,領取養老保險金的有32戶,每戶月均領取養老金約12104元。

  但受多重因素制約,試點進展仍顯緩慢。截至今年6月底,有多家保險公司獲得了試點資格,但只有幸福人壽開展了業務,共有98戶家庭139位老人完成承保手續。

尋因|以房養老緣何遇冷?多方面原因所致

  

  中國老齡科學研究中心戰略所副所長王海濤副研究員在接受記者採訪時表示,以房養老保險在中國市場“遇冷”,有多方面原因。

  從老年人自身來看,主要受中國傳統觀念的影響。在中國傳統文化背景下,老年人在置辦家業、庇護子孫的代際價值觀影響下,房産作為家庭重要財産要留給子孫後輩,不會輕易出售或抵押來滿足自身的養老需求。相對於依靠以房養老保險,老年人更願意相信“養兒防老”的傳統養老方式,把房産留給子女,由子女來養自己的老。

  從市場角度看,在房價不斷攀升的經濟環境下,老年人更願意相信自己的房價會一直漲下去,而金融機構出於風險考量,對老年人房産的評估價往往低於市場交易價,這也會影響老年人的投保熱情。

  此外,以房養老保險的中間各環節也存在各種各樣的風險,相關法律制度存在缺失,對於投保人以及保險機構的法律保障尚且不足。

  也有專家提出,由於以房養老保險産品設計複雜,風險分散機制不完善,對於保險公司來説屬於微利經營,無法調動保險公司的積極性,因此供給能力和意願不足。這也是以房養老保險試點效果不理想,至今仍停留在“小眾”階段的原因之一。

對策|擴圍還需提質 多措並舉激發市場需求

  

  在産品供給方面,業內人士建議,“以房養老”可由政府和市場進行“利益共用、風險共擔”。具體來説,政府可成立補償基金,若因房價波動等不確定因素造成機構虧損,基金可進行補貼。另外,對於資金支付有困難的老人,政府可助其支付初期的房屋評估等仲介費用。

  在産品服務層面,專家建議,保險公司應完善養老産業鏈佈局,探索通過引入長期護理保險與“以房養老”保險産品有效融合、發展康復醫療等,為老年人提供更全面、多層次的養老服務。

  在政策規定和監管層面,“以房養老”涉及保險、房産、信貸等多個金融環節,在監管方面也需銀保監會以及相關部門通力管理。有關部門應該有完善的政策規定並做好監管,不斷完善相關的配套措施,使其成為公共養老的有力補充。

  在抵押房産擴圍方面,可以考慮逐步擴大抵押房産的範圍,將其他類型的不動産,如商業類房産、共有産權住房、農村宅基地房産、農村家庭承包的土地使用權等列入抵押範圍,以便解決更多老年人的收入問題。

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編輯:曾炟

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